Uusia velvoitteita kuluttajaluottojen luotonantajille sekä luotonvälittäjille

Rekisteröintivelvoite

Tietyt kuluttajaluotonantajat ovat jo aiemmin olleet velvollisia rekisteröitymään Finanssivalvonnan ylläpitämään luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteriin. 20.11.2026 alkaen velvoite laajenee. Myös elinkeinonharjoittajat, jotka myöntävät kulutusluottoja vain myymiensä kulutushyödykkeiden oston rahoittamiseksi, tulevat rekisteröitymisvelvoitteen piiriin. Poikkeuksena ovat kuitenkin jatkossakin mikroyritykset sekä pienet ja keskisuuret yritykset, jotka myöntävät maksunlykkäystä vain myymiensä kulutushyödykkeiden oston rahoittamiseksi, ja maksunlykkäys on koroton ja kuluton. Tällaiset mikroyritykset, sekä pienet ja keskisuuret yritykset, joiden palveluksessa on alle 250 työntekijää ja vuosiliikevaihto on enintään 50 miljoonaa euroa, tai taseen loppusumma on enintään 43 miljoonaa euroa, jäävät siten vielä rekisteröintivelvoitteen ulkopuolelle.

Lisäksi kuluttajaluottojen välittäjien tulee rekisteröityä uuteen luotonvälittäjärekisteriin, jota ylläpitää  Finanssivalvonta. Luotonvälittäjällä tarkoitetaan yritystä, joka korvausta vastaan esittelee tai tarjoaa kuluttajalle luottosopimuksia, eli mm. ohjaa kuluttajaa luottosopimuksen tekemiseen. Lisäksi luotonvälitys voi olla kuluttajien avustamista luottosopimusten tekemisessä, joka voi tarkoittaa muun muassa luottosopimukseen liittyviä valmisteluita tai muita sopimuksen tekoa edeltäviä hallinnointitoimia, esimerkiksi kuluttajan tietojen välittäminen luotonhakutarkoituksessa luotonantajalle, luottohakemuksen tarjoaminen omilla sivuilla, luottohakemuksen välittäminen luotonantajalle tai kuluttajan puolesta luottotarjousten pyytäminen luotonantajilta. Lisäksi määritelmän piiriin kuuluisi luottosopimusten tekeminen kuluttajien kanssa luotonantajan puolesta. Pelkkä kuluttajan tutustuttaminen tiettyyn luotonantajaan ei kuitenkaan yksistään olisi luotonvälittämistä.

Luotonvälittäjät voivat olla myös sivutoimisia, jolloin päätoiminta voi olla esimerkiksi huonekalu- tai autokauppaa. Sivutoiminen luotonvälitys jää kuitenkin rekisteröintivelvoitteen ulkopuolelle, mikäli sitä harjoittava yritys on mikroyritys, tai pieni tai keskisuuri yritys.

Lisäksi kuluttajaluottoja koskevia neuvontapalveluita voi muutamia poikkeuksia lukuun ottamatta jatkossa tarjota vain, jos on rekisteröitynyt luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteriin tai luotonvälittäjärekisteriin.

Compliance‑velvoitteet kuluttajaluottojen luotonantajille ja ‑välittäjille

Jatkossa toimijoiden tulee muun muassa:

• määritellä kirjallisesti henkilöstön tietämystä ja pätevyyttä koskevat vähimmäisvaatimukset
• päivittää luotosta saatavilla olevat tiedot ja markkinointimateriaali uusien tiedonantovelvoitteiden mukaiseksi
• ylläpitää henkilöstön palkitsemista koskevia linjauksia, joilla ehkäistään eturistiriitojen syntymistä
• varmistaa henkilöstön osaaminen ja koulutus

Luotonantajan tulee lisäksi päivittää luotonantomenettelytapojaan ja ohjeistuksiaan uusien säännösten mukaiseksi. Luotonantajalla tulee myös olla asiakasvarojen säilyttämistä koskeva ohjeistus. Luotonvälittäjällä ei ole oikeutta vastaanottaa tai pitää hallussaan asiakasvaroja.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että entistä useampien yritysten tulee jatkossa ylläpitää strukturoidusti erilaisia kirjallisia ohjeistuksia ja menettelytapoja, sekä seurata ja päivittää niitä tarpeen tullen.

Miten varautua muutoksiin?

Uudet säännökset perustuvat kuluttajansuojalakiin sekä lakiin eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä tehtyihin muutoksiin. Lisäksi uutena on säädetty laki eräiden kuluttajaluottojen välittäjistä.

Uusien rekisteröitymisvelvollisten tulee jättää rekisteri-ilmoitus viimeistään 20.5.2026, jotta rekisteröinti saadaan voimaan 20.11.2026 mennessä. Mikäli rekisteröintiä ei ole ajallaan suoritettu, ei rekisteröitymisvelvollista toimintaa saa tuon päivän jälkeen enää jatkaa.

Lexia avustaa asiakkaitaan muun muassa:

• arvioimaan, kuuluuko toiminta rekisteröintivelvoitteen piiriin
• rekisteröintiprosessissa
• laatimaan vaadittavat ohjeet, politiikat ja sopimusehdot
• rakentamaan kevyet, mutta käytännönläheiset compliance‑ratkaisut

Teksti: Hanna Huttunen, Partner, [email protected]

Tutustu asiantuntijoihimme: Hanna Huttunen, Anna-Sofia Brors, Laura Kataila, Mikko Koskinen, Elina Väärä