PSD3-direktiivin ja PSR-asetuksen voimaantuloon syytä valmistautua

Euroopan komissio julkaisi kesäkuussa 2023 ehdotukset kolmannesta maksupalveludirektiivistä (PSD3) ja uudesta maksupalveluasetuksesta (PSR). Toistaiseksi säädösten voimaantulon aikataulu on epäselvä. Säädökset ovat tämän artikkelin kirjoitushetkellä Euroopan neuvoston käsittelystä. Säädösten lopullisten versioiden odotetaan valmistuvan vuoden 2025 aikana ja sääntely voisi tulla voimaan joskus vuoden 2026 aikana.

Sääntelyn rakenne muuttuu

Säädöksenä maksupalveluasetus on kokonaan uusi, mutta se sisältää pääasiassa maksupalvelujen tarjoamiseen liittyviä säännöksiä, jotka tällä hetkellä sisältyvät PSD2-direktiviin. Uudistuksella sääntely siis jaetaan kahteen eri säädökseen. Toisin kuin direktiiviä, asetusta sovelletaan suoraan sellaisenaan kaikissa jäsenvaltiossa, mikä edesauttaa sääntelyn yhdenmukaista soveltamista kaikissa jäsenmaissa. PSD2-direktiivin soveltamista arvioidessaan komissio oli havainnut merkittäviä eroja siinä, miten sääntelyä sovelletaan eri jäsenmaissa. Säädösten rakenteen kannalta merkillepantava on myös, että sähköisen rahan liikkeellelaskua koskevan direktiivin säännökset sisällytetään PSD3:een ja PSR-asetukseen.

Myös rahoitusdatan jakamista ja käyttöä koskeva uusi FIDA-asetus (Framework for Financial Data Access) on olennaisesti osa samaa sääntelykokonaisuutta ja liittyy erityisesti open banking -kehitykseen, jota PSD3 ja PSR omalta osaltaan tukevat. Myös FIDA-asetuksesta on annettu vasta luonnos, ja asetuksen voimaantulon tarkka ajankohta ei ole vielä tiedossa.

Mihin uusilla säädöksillä pyritään?

Petosten ehkäisy ja kuluttajansuoja. PSD3 edellyttää, että maksupalveluntarjoajat ottavat käyttöön tehokkaampia petosten torjuntastrategioita, kuten reaaliaikaisia tapahtumien seurantajärjestelmiä sekä tiedonvaihtoa palveluntarjoajien välillä. Jakamalla esimerkiksi tietoja petollisiksi havaituista IBAN-numeroista palveluntarjoajien petosten torjunta tehostuu.

PSR vahvistaa kuluttajansuojaa lisäämällä läpinäkyvyyttä ja turvallisuutta maksupalveluissa. Asetuksella muun muassa laajennetaan maksupalveluntarjoajien vastuuta maksupetoksista niissä tapauksissa, joissa maksupetoksen tekijä tekeytyy maksupalveluntarjoajan työntekijäksi. Käytännössä tämä tarkoittaa esimerkiksi maksupalveluntarjoajan sähköpostiosoitteesta tai puhelinnumerosta tulevia viestejä.

Avoimen pankkitoiminnan (open banking) ja kilpailun edistäminen. PSD3 poistaa esteitä maksutoimeksiantopalvelujen ja tilitietopalvelujen tarjoamiselle ja parantaa pankkisektorin ulkopuolisten toimijoiden mahdollisuutta kilpailla maksupalvelumarkkinoilla. Maksutiliä tarjoavien maksupalveluntarjoajien, käytännössä pankkien, on esimerkiksi varmistettava, että maksutilien rajapinnat pysyvät avoimina myös häiriötilanteissa.

Maksupalveluntarjoajien tulee myös tarjota hallintapaneeli maksupalvelun käyttäjän antamille tietojen käyttöluville.

Käytännössä jonkinlainen este markkinoille pääsylle on muodostunut myös maksutoimeksiantopalvelujen ja tilitietojen palvelujen aiheuttamien riskien kattamiseksi PSD2-direktiivissä vaaditusta vastuuvakuutuksesta. Vakuutusten saatavuus on ollut rajoitettua erityisesti toimintaansa aloittaville toimijoille. PSD3-direktiivissä vastuuvakuus voidaan toimiluvan hakuprosessin yhteydessä korvata vähimmäispääomalla, joka ehdotuksessa on asetettu 50 000 euroon. Toimiluvan myöntämisen jälkeen maksutoimeksiantopalveluntarjoajalla olisi kuitenkin edelleen velvollisuus hankkia toiminnan vastuuvakuutus.

Markkinoiden yhdentyminen. PSR on suoraan jäsenmaissa sellaisenaan sovellettavaa sääntelyä, mikä edistää yhtenäisten maksupalvelumarkkinoiden syntymistä ja helpottaa rajat ylittäviä maksuja ja lisää markkinoiden kilpailukykyä.

Määritelmien selkeyttäminen. Useat maksupalvelusääntelyyn liittyvät määritelmät ovat olleet tulkinnanvaraisia. Uudistuksessa määritelmiä pyritään selkeyttämään ja päivittämään teknologista kehitystä vastaaviksi. Esimerkiksi maksutiliä koskeva määritelmää, jota koskien EU:n tuomioistuin on antanut useita ratkaisua, selkeytetään. PSD3:ssa maksutilillä tarkoitetaan yksinkertaisesti tiliä, jolta varoja voidaan suoraan, ilman välitiliä, siirtää kolmannelle tai jolle varoja voidaan suoraan vastaanottaa kolmannelta.

Miten säädösten voimaantuloon tulisi varautua?

Edellä esitetyt huomiot on esitetty komission antamien säädösluonnosten perusteella ja on mahdollista, että sääntelyyn tulee käsittelyn aikana merkittäviäkin muutoksia. On kuitenkin selvää, että maksupalveluntarjoajien on syytä varautua petosten ehkäisyä koskevien prosessiensa tarkasteluun ja kehitykseen. Maksutilejä tarjoavien maksupalveluntarjoajien tulee varautua liiketoiminnassa siihen, että maksutilien hyödyntämisen mahdollistavat rajapinnat tehostuvat entisestään. Erityisesti avoimia rajapintoja hyödyntäville fintech-yrityksille järjestelmän avoimuuden lisääminen ja uudet datan käyttömahdollisuudet avaavat uusia liiketoimintamahdollisuuksia, joiden kartoittaminen etukäteen voi muodostua olennaiseksi kilpailueduksi.

Artikkelin kirjoittaja: Mikko Koskinen, Senior Associate, [email protected]

Tutustu muihin asiantuntijoihimme: Katariina Pesonen, Emilia Lostedt, Rebecca Rafkin, Elina Väärä.